已為黃金歲月作好準備嗎？

meibo

你已為黃金歲月作好準備嗎？

[size=1.3em]在大部分人的心目中，理想的退休生活是享有更多餘暇、可隨意四處旅遊，並有時間與摯愛親友歡欣暢聚。然而，退休也同時帶出一個問題，就是「你停止工作後，如何應付日常開支？」

[size=1.3em]退休計劃是指透過一個策劃過程，決定如何預留足夠金錢，讓你在停止工作後仍能繼續享受生活。透過制定退休計劃，你可以知道退休後將需要多少金錢，並幫助你妥善理財應付晚年的生活開支。

[size=1.3em]要開始策劃退休和儲蓄退休基金，並無所謂「最佳」時機，要點是宜早不宜遲。愈早開始計劃，你便有愈長時間在退休前儲蓄資金。如果你有進行投資，那長線方針可以使投資免受短期價格波動的影響。

[size=1.3em]在進行退休規劃時，記得考慮：

盡早開始

[size=1.3em]愈早開始儲蓄，便可愈早享有複利效應帶來的好處。複利效應能發揮長線投資的威力，利用時間大大提升儲蓄價值。透過投資孳息產品，除了儲蓄額會隨投入的本金及享有的利息而增加外，利息也會孳生利息，進一步提高投資回報。

[size=1.3em]例子─複利效應隨時間發揮作用

[size=1.3em]Steve將10,000港元存入儲蓄基金，年息3厘，每月複利計算。下表展示按年賺取的利息，以及40年內所累積的總額。如圖表所示，較高的增幅，大部分來自「少數怕長計」的神奇複利效應。

年份
賺取利息（港元）
賺取利息總額（港元）
結餘

第1年30430410,304
第10年3983,49413,494
第20年5378,20818,208
第30年72514,56824,568
第40年97923,15133,151

建立退休積蓄

[size=1.3em]香港大部分打工一族定期對強制性公積金（強積金）作出供款，這是世界銀行於1994年建議的三大退休保障支柱之一。

[size=1.3em]另外兩根支柱包括由政府管理、用稅收支持的社會安全網，以及個人自願性儲蓄和保險。2005年，世界銀行參考多個 司法管轄區推行退休金計劃的經驗，把三大支柱增至五大支柱。新增的支柱包括非供款性的社會援助及非正式支援、其他正式的社會福利計劃和個人資產。而強積金 制度則繼續發揮作為其中一根支柱的作用。然而，強積金只是退休保障的其中一環，無法完全滿足退休生活所有需要。你還可透過其他方法建立退休積蓄。在制定退 休計劃目標時，你亦要考慮退休後的其他入息來源，如投資 和年金計劃 。如有需要，你可考慮徵詢專業理財顧問的意見。

嚴守紀律　專注投入

[size=1.3em]要建立和維持一項退休基金，需要時間、努力和投資知識。你應竭盡所能監察投資組合的整體表現，並因應人生不同階段作出調整。儘管你距離退休也許還很遠，但現在便應為退休生活做好儲蓄的準備。

遲起步的後果

[size=1.3em]推遲為退休生活進行儲蓄，足以削弱你晚年的財政狀況。由於可發揮複利效應的時間較短，你將需要向退休基金投入更多資金，才能達致相同的最終金額，或者避免 回報潛力較高而風險亦通常較大的投資。如果你太遲開始儲蓄，更壞的情況是你可能無法達致為退休訂立的財務目標，並可能需要調整你的生活方式，甚或因為財政 狀況而需押後退休。