中年儲蓄保險那類好？

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【明報專訊】儲蓄保險，因為期滿或身故才可取回本金，被人們稱作「到期還本型生死合險」，其最大風險是，若在到期之前急需用錢，可能無法全數取回本金。相比長期儲蓄保險，短期產品對於應急需求則較有優勢。通常人們通過選擇儲蓄保險逼自己儲錢，但儲蓄保險並不限於「積少成多」，坊間就出現了短期供款提供中長期保障的儲蓄保險，適用於現階段手頭充裕的投資者，尤其是臨近退休人士。

保費較高 短期供款長期保障

退休前因有穩定收入，此時購買短期儲蓄保險，到期取回本金後恰好可支援退休生活。中銀集團人壽近期推出的「享盛保險計劃」，提供18年人壽保障，供款期僅為3年。期滿後，客戶可選擇一筆過獲取期滿利益，或者以年金方式收取，為期20年。3年保費覆蓋較長期的18年保障，保費自然較為集中，相比繳費期較分散的儲蓄保險，每年保費較高。以該產品為例，最低門檻為45000元。惟需注意，若要期滿前取回本金，則可能產生虧損，以該產品為例，一名30歲非吸煙男性，只有在第4年年尾之後終止保單才不會蝕錢，愈晚取回本金，回報就愈多。因此，投資儲蓄類保險，需確保這筆錢是「閒錢」。中銀人壽的另一計劃「目標五年保險計劃」保費繳交僅兩年，人壽保障期為5年，每年的最低投保額相應較高，為6萬元。

「閒錢」投保 免提早取回蝕本

類似的短期儲蓄計劃還包括保誠「摯為您」創富5年儲蓄保險計劃，但與前述計劃不同，該計劃要求整付保費，保費門檻為10萬元，並且保證期滿時可獲得已繳整付保費的112.59%，回報率相當於每年2.4厘。中國人壽（海外）的「息彩人生」計劃，則有6年保費繳付期，提供12年保障，保費門檻為4萬元。保單生效第6年，客戶可獲得保證現金，最高為保額8%。